Assurance hypothécaire de la banque ou assurance vie personnelle : la vraie différence

Quand vous signez une hypothèque, la banque vous offre son assurance prêt. Elle et une assurance vie personnelle peuvent toutes deux rembourser votre maison si vous décédez — mais elles sont loin d'être équivalentes. La différence tient à trois choses : qui touche l'argent, qui possède la police, et ce qu'il advient de la couverture dans le temps.

Qui touche l'argent?

Avec l'assurance de la banque, le versement va directement à la banque pour éteindre le solde du prêt. Avec une assurance vie personnelle, le capital est versé aux bénéficiaires que vous avez choisis (votre conjoint, par exemple), qui décident ensuite quoi en faire : rembourser l'hypothèque, oui, mais aussi couvrir d'autres besoins.

À qui appartient la police?

L'assurance de la banque est liée à votre prêt. Si vous changez de prêteur, refinancez ou déménagez, vous risquez de la perdre et de devoir vous réassurer plus vieux (donc souvent plus cher). Une police personnelle vous appartient : elle vous suit peu importe la banque.

La couverture qui fond… ou qui reste

Avec plusieurs assurances de prêt, le capital assuré diminue au fur et à mesure que vous remboursez, alors que la prime, elle, ne baisse pas nécessairement. Avec une assurance vie personnelle, le capital que vous choisissez reste constant pour toute la durée.

Et la tarification?

Avec une police personnelle, votre admissibilité est évaluée à la souscription : vous savez dès le départ que vous êtes couvert. Certaines assurances de prêt évaluent le dossier surtout au moment de la réclamation, ce qui peut créer des surprises pour vos proches au pire moment.

En résumé

Pour bien des gens, une assurance vie personnelle offre plus de contrôle, plus de portabilité et plus de flexibilité pour un besoin similaire. Ça vaut la peine de comparer votre situation avant de cocher automatiquement la case à la banque.

Cet article est fourni à titre informatif seulement et ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou juridique personnalisé. Les règles fiscales, montants et plafonds mentionnés peuvent changer ; informez-vous des montants en vigueur. Aucun rendement n'est garanti. Pour des recommandations adaptées à votre situation, consultez un conseiller.