REEE : la subvention que trop de parents québécois laissent sur la table

Le REEE (régime enregistré d'épargne-études) est l'un des rares placements où les gouvernements ajoutent de l'argent à vos cotisations. Sur ce que vous versez pour votre enfant, vous pouvez recevoir jusqu'à 30 % en subventions — de l'argent que beaucoup de familles laissent malheureusement de côté.

Les deux subventions

• Subvention canadienne (SCEE) : 20 % de vos cotisations, jusqu'à un maximum annuel par enfant, et un maximum à vie.
• Incitatif québécois (IQEE) : 10 % de vos cotisations, selon des limites similaires.

Ensemble, ça représente 30 % ajoutés à votre épargne de base — avant même tout rendement.

Combien cotiser pour maximiser?

Pour capter la pleine subvention de base chaque année, il faut viser la cotisation qui donne droit au maximum annuel de la SCEE. Beaucoup de parents étalent leurs versements sur l'année (par exemple de façon mensuelle) pour ne pas manquer une année de subvention. Les familles à revenu plus modeste peuvent aussi avoir droit à des montants bonifiés.

La croissance à l'abri de l'impôt

À l'intérieur du REEE, les subventions et les rendements fructifient sans être imposés. À la sortie, quand l'enfant est aux études, les retraits liés aux subventions et à la croissance sont imposés au nom de l'étudiant — qui a généralement peu ou pas d'impôt à payer.

Peut-on rattraper les années manquées?

En partie, oui : il est possible de récupérer des droits de subvention d'années passées, dans certaines limites annuelles. Mais on ne peut pas tout rattraper d'un coup — d'où l'intérêt de commencer tôt, idéalement dès la naissance.

Et si l'enfant ne fait pas d'études?

Il existe des options : nommer un autre bénéficiaire, transférer une partie vers votre REER (sous conditions), ou récupérer vos cotisations. Les subventions non utilisées, elles, retournent aux gouvernements — une raison de plus de bien planifier.

Cet article est fourni à titre informatif seulement et ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou juridique personnalisé. Les règles fiscales, montants et plafonds mentionnés peuvent changer ; informez-vous des montants en vigueur. Aucun rendement n'est garanti. Pour des recommandations adaptées à votre situation, consultez un conseiller.