REER ou CELI : lequel choisir selon votre salaire?

REER et CELI font tous deux croître votre argent à l'abri de l'impôt, mais dans un sens opposé. Le REER vous donne une déduction d'impôt aujourd'hui et est imposé au moment du retrait. Le CELI ne donne aucune déduction, mais tout ce que vous en retirez est libre d'impôt. Le bon choix dépend surtout de votre revenu actuel et de votre objectif.

Comment fonctionne chacun

• REER : vous déduisez vos cotisations de votre revenu imposable maintenant. Idéal quand votre taux d'impôt est élevé aujourd'hui et sera plus bas à la retraite.
• CELI : pas de déduction, mais gains et retraits non imposés, en tout temps, pour n'importe quel projet.

La règle générale selon le revenu

Si vous avez un revenu élevé aujourd'hui, la déduction du REER vaut plus cher (vous économisez de l'impôt à un taux élevé) : le REER est souvent avantageux. Si votre revenu est plus modeste ou risque d'augmenter beaucoup dans les prochaines années, le CELI est souvent préférable — vous gardez la déduction du REER « en réserve » pour quand elle rapportera davantage.

Ça dépend aussi de l'objectif

Pour la retraite, le REER est un outil naturel (et il rend possible le RAP pour une première maison). Pour un projet à moyen terme ou pour garder de la flexibilité, le CELI brille : vous retirez sans pénalité et récupérez vos droits l'année suivante.

Souvent, la réponse est « les deux »

Pour bien des gens, la meilleure stratégie n'est pas l'un OU l'autre, mais une combinaison des deux, dosée selon le revenu et les objectifs. Et si vous visez une première maison, le CELIAPP entre aussi dans l'équation.

Cet article est fourni à titre informatif seulement et ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou juridique personnalisé. Les règles fiscales, montants et plafonds mentionnés peuvent changer ; informez-vous des montants en vigueur. Aucun rendement n'est garanti. Pour des recommandations adaptées à votre situation, consultez un conseiller.